Bảo hiểm COBRA hoạt động để cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho bạn trong trường hợp bạn mất việc làm. HÌNH ẢNH TEEKID / GETTY
Năm 2018, gần một nửa số người Mỹ được chăm sóc sức khỏe thông qua bảo hiểm nhóm từ chủ nhân của họ. Nhưng điều gì sẽ xảy ra với bảo hiểm y tế của bạn nếu bạn nghỉ việc hoặc công ty của bạn ngừng kinh doanh? Chính sách đó có bốc hơi không?
Đạo luật Hòa giải Omnibus Hợp nhất năm 1985, hay COBRA, là đạo luật được Quốc hội thông qua cho phép người lao động lựa chọn tiếp tục bảo hiểm y tế nếu họ đột nhiên thất nghiệp. COBRA, được cung cấp thông qua các nhà tuyển dụng, đã được ban hành như một sửa đổi đối với Đạo luật An ninh Thu nhập Hưu trí cho Nhân viên (ERISA), đạo luật này đã thiết lập các tiêu chuẩn tối thiểu cho hầu hết các kế hoạch về hưu và sức khỏe của các doanh nghiệp tư nhân.
Không phải mọi doanh nghiệp đều phải cung cấp bảo hiểm COBRA. Luật thường áp dụng cho các doanh nghiệp tư nhân có ít nhất 20 nhân viên, cộng với chính quyền tiểu bang và địa phương. Chính phủ liên bang được miễn trừ, cũng như các nhà thờ và một số nhóm khác.
Nếu bạn đăng ký COBRA, chính sách chăm sóc sức khỏe của bạn vẫn y nguyên trừ khi bạn tự thay đổi. Vì vậy, bạn được hưởng các quyền lợi y tế giống như bạn đã có khi làm việc toàn thời gian, chẳng hạn như bảo hiểm theo toa, nằm viện và thậm chí là răng miệng và thị lực chăm sóc. Bạn cũng có thể tiếp tục gặp các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe tương tự của mình, dẫn đến việc chuyển đổi liền mạch.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét kỹ hơn COBRA để tìm ra ai đủ điều kiện và COBRA khả dụng trong những trường hợp nào. Trước tiên, chúng ta hãy tìm hiểu xem COBRA có thể khiến bạn phải trả giá bao nhiêu.
Chi phí COBRA
COBRA được thiết lập để cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tạm thời cho người lao động, nhưng nó phải trả giá. Nếu bạn chọn đăng ký COBRA, bạn thường phải chịu trách nhiệm về phí bảo hiểm hàng tháng và chi phí tự trả của mình. Chương trình sức khỏe nhóm của bạn được phép tính cho bạn 100 phần trăm chi phí của chương trình, cộng với phụ phí hành chính lên đến 2 phần trăm. Vậy chúng ta đang nói bao nhiêu?
Theo Kaiser Family Foundation, vào năm 2020, chi phí trung bình hàng năm cho bảo hiểm chăm sóc sức khỏe nhóm ở Mỹ là 21.342 đô la cho gia đình và 7.470 đô la cho cá nhân. Nhân viên được bảo hiểm với các kế hoạch gia đình đã trả trung bình 27 % chi phí đó, hoặc khoảng $ 5,700 hàng năm, và chủ nhân sẽ chọn phần còn lại. Những người có kế hoạch cá nhân đóng góp trung bình 17% hóa đơn, tương đương khoảng 1.270 đô la hàng năm. Nhưng những người trên COBRA thường phải trả toàn bộ chi phí, cộng với phí hành chính.
Ý nghĩ phải trả gần 7.500 đô la một năm cho bảo hiểm cá nhân, hoặc 21.000 đô la cho dịch vụ chăm sóc gia đình, thật là sốc. Và không có gì ngạc nhiên khi nhiều người lao động chỉ đơn giản là không đủ khả năng chi trả, và do đó giảm sút. Trong cuộc Đại suy thoái vào cuối những năm 2000, Quốc hội đã cố gắng giúp đỡ bằng cách đưa ra khoản trợ cấp 65% COBRA cao cấp thông qua Đạo luật Phục hồi và Tái đầu tư của Mỹ. Trong khi điều này giúp một số người có đủ khả năng chi trả, nhiều người đã từ chối, với lý do chi phí vẫn còn quá cao của COBRA.
Năm 2010, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (hay còn gọi là Obamacare) đã được ký thành luật, cung cấp cho mọi người nhiều lựa chọn hơn thông qua thị trường của nó. Obamacare cũng cung cấp trợ cấp cho những người có thu nhập thấp hơn để giảm chi phí. Các chương trình sức khỏe ngắn hạn cũng được cung cấp ở nhiều tiểu bang. Thường có sẵn cho hầu hết mọi người trong một năm, chúng có giá cả phải chăng, mặc dù chúng không bao nhiêu. Cũng nên điều tra xem bạn có đủ điều kiện để nhận Medicaid hay Chương trình Bảo hiểm Y tế Trẻ em (CHIP) hay không.
Có thể một chủ nhân cũ sẽ đài thọ một số hoặc tất cả các khoản phí COBRA của bạn. Điều này có thể xảy ra như một phần của thỏa thuận mua lại hoặc trong quá trình sáp nhập hoặc mua lại. Đôi khi đây là một phần của chiến lược tuyển dụng. Tuy nhiên, nói chung, người lao động phải chịu trách nhiệm cho toàn bộ hóa đơn.
Mặc dù chăm sóc sức khỏe ở Hoa Kỳ nói chung là tốn kém, nhưng bất kể kế hoạch nào, đó thường là một khoản chi phí cần thiết. Và như bất kỳ ai có bệnh từ trước đều có thể làm chứng, bất kỳ sự mất hiệu lực nào trong bảo hiểm y tế đều có thể dẫn đến thời gian chờ đợi lâu hoặc loại trừ hoàn toàn khỏi phạm vi bảo hiểm. COBRA, mặc dù đắt tiền, tồn tại để đảm bảo rằng việc mất hiệu lực không xảy ra.
COBRA VÀ SỰ CỐ GẮNG
Khi COVID-19 bùng nổ ở Mỹ vào đầu năm 2020, hàng triệu người mất việc làm và hàng nghìn doanh nghiệp đóng cửa. Chính phủ đã nới lỏng một số thông báo COBRA, cộng với khung thời gian bầu cử và thanh toán phí bảo hiểm, cùng với một số điều chỉnh khác. Và Hạ viện do Đảng Dân chủ kiểm soát đã ban hành Đạo luật Bảo vệ Bảo hiểm Sức khỏe Người lao độngđạo luật vào tháng Tư,này sẽ bao trả toàn bộ chi phí COBRA cho những công nhân đủ điều kiện và toàn bộ chi phí của bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào mà những người lao động mắc nợ. Đến mùa thu, dự luật vẫn còn trong ủy ban.
COBRA Đủ điều kiện
Người phụ thuộc cũng có thể được bảo hiểm theo COBRA. FATCAMERA / GETTY IMAGES
Bảo hiểm COBRA là đắt tiền. Nhưng bạn thậm chí có đủ điều kiện? Đầu tiên, bảo hiểm y tế của bạn phải được cung cấp bởi một doanh nghiệp tư nhân, hoặc chính quyền tiểu bang hoặc địa phương, sử dụng ít nhất 20 người làm việc ít nhất nửa năm. Con số này bao gồm cả công nhân toàn thời gian và bán thời gian.
Tiếp theo, bạn phải có một “sự kiện hội đủ điều kiện” khiến bạn mất bảo hiểm chăm sóc sức khỏe nhóm của mình. Các sự kiện hội đủ điều kiện bao gồm mất việc làm (tự nguyện hoặc theo cách khác), giảm số giờ làm việc từ toàn thời gian xuống bán thời gian và hội đủ điều kiện nhận Medicare. Nếu bạn đang tìm kiếm COBRA với tư cách là người phụ thuộc của một nhân viên được bảo hiểm, các sự kiện hội đủ điều kiện bao gồm ly hôn, ly thân hợp pháp và cái chết của nhân viên được bảo hiểm. Ngoài ra, bất kỳ chương trình bảo hiểm nào bảo hiểm cho trẻ em phụ thuộc đến 26 tuổi cũng phải cung cấp cho chúng bảo hiểm COBRA cho đến cùng độ tuổi.
Quảng cáo
Mặc dù đúng là COBRA có sẵn cho dù bạn tự ý nghỉ việc hay bị sa thải, các quy tắc quy định rằng việc chấm dứt hợp đồng vì “hành vi sai trái nghiêm trọng” sẽ tự động loại bạn và những người phụ thuộc của bạn khỏi tư cách COBRA. Tuy nhiên, điều thú vị là cả luật COBRA và hệ thống tòa án đều khôngrõ ràng xác định”hành vi sai trái tổng thể”.
Cuối cùng, để đủ điều kiện cho COBRA, bạn phải là người thụ hưởng đủ điều kiện, là người đã đăng ký vào một chương trình nhóm vào ngày trước khi sự kiện đủ điều kiện xảy ra. Nói chung, điều này có nghĩa là bạn là nhân viên được bảo hiểm, vợ / chồng hoặc người yêu cũ của nhân viên, hoặc con của nhân viên.
Nếu bạn mất việc vì công ty của bạn phá sản, phá sản thường có nghĩa là chương trìnhnhóm bảo hiểm sức khỏe cũng bị mất. Nếu không có kế hoạch tiếp tục, COBRA có thể không hỗ trợ. Nói cách khác, việc tiếp tục nhận phúc lợi thông qua COBRA chỉ áp dụng khi bạn mất khả năng tham gia vào một chương trình sức khỏe nhóm hiện có. Nếu công ty của bạn chọn kết thúc chương trình nhóm của mình, các quyền lợi COBRA sẽ không còn được áp dụng nữa.
Nhận được Bảo hiểm COBRA thông qua COBRA không phải là tự động và có một số trường hợp bạn phải chủ động. Nhưng có một số hướng dẫn mà cả người sử dụng lao động và nhà cung cấp chương trình sức khỏe nhóm của họ phải tuân theo để thông báo cho nhân viên về quyền của họ liên quan đến COBRA.
Đầu tiên, trong vòng 90 ngày kể từ ngày đăng ký bảo hiểm sức khỏe nhóm, các chương trình sức khỏe nhóm được yêu cầu cung cấp cho người tham gia thông tin COBRA thích hợp, có trong mô tả kế hoạch tóm tắt của chính sách, đồng thời cung cấp thông báo chung về các quyền COBRA.
Sau đó, nếu một sự kiện hội đủ điều kiện COBRA nhất định xảy ra, chẳng hạn như nhân viên bị thôi việc hoặc qua đời, người sử dụng lao động phải thông báo cho hãng bảo hiểm sức khỏe của họ trong vòng 30 ngày. Nhưng bạn có trách nhiệm liên hệ với chương trình bảo hiểm của mình nếu sự kiện hội đủ điều kiện là ly hôn, ly thân hợp pháp hoặc con bạn mất tình trạng phụ thuộc.
Sau khi nhà cung cấp bảo hiểm biết về một sự kiện đủ điều kiện, có 14 ngày để liên hệ với những người thụ hưởng đủ điều kiện và cho họ biết họ đủ điều kiện cho COBRA, đồng thời cung cấp hướng dẫn về cách đăng ký. Sau đó, bạn có thời hạn bầu cử ít nhất 60 ngày để đưa ra quyết định. Nếu bạn từ bỏ COBRA, sau đó quyết định chấp nhận nó, bạn có thể làm như vậy miễn là bạn vẫn trong thời hạn bầu cử của mình.
Bảo hiểm COBRA kéo dài 18 hoặc 36 tháng kể từ ngày đủ điều kiện, tùy thuộc vào sự kiện đủ điều kiện đã xảy ra. Nếu bạn nghỉ việc hoặc bị giảm số giờ làm việc, bạn sẽ được bảo hiểm 18 tháng. Nhưng vợ / chồng hoặc con cái phụ thuộc của bạn có thể nhận được 36 tháng bảo hiểm nếu bạn chết, ly hôn hoặc ly thân hợp pháp. Cũng có khả năng gia hạn11 tháng COBRA lên 29 tháng cho những người bị tàn tật trong 60 ngày đầu tiên của bảo hiểm.
Cuối cùng, bảo hiểm theo COBRA có hiệu lực hồi tố cho đến ngày diễn ra sự kiện đủ điều kiện và khoản thanh toán đầu tiên có thể đến hạn trong vòng 45 ngày sau khi bạn chọn tham gia.
Như chúng ta biết, bảo hiểm y tế có thể đắt, nhưng nó cũng thường rất quý. Trong thời đại mà các công ty thu hút nhân viên không chỉ bằng mức lương mà họ đưa ra mà còn bởi lợi ích của công ty, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là một khía cạnh cực kỳ ảnh hưởng khi quyết định chọn công việc nào. Biết rằng chúng tôi có tùy chọn để tiếp tục những lợi ích này (mặc dù với chi phí của riêng chúng tôi) là một sự nhẹ nhõm lớn đối với nhiều người trong lực lượng lao động.
Nguồn: HowStuffWorks